10 Tipps zur Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung schließt man nicht alle Tage ab. Um so wertvoller sind die Tipps und Tricks für eine solide Finanzierung. Erfahren Sie, wie Sie am besten Ihre Immobilie finanzieren.

1. Tipp: vor der Finanzierung: richtig planen

Die Planung beginnt bereits weit vor der Immobiliensuche oder der Baugrundstückssuche für ein Neubauvorhaben mit der Beobachtung des Zinsmarktes. Sobald Sie den Wunsch fassen, eine Immobilie zu kaufen oder ein Haus bauen zu wollen, beobachten Sie die aktuellen Bauzinsen. Damit entwickeln Sie mit der Zeit ein Gefühl für die Schwankungen, denen die Zinsen auf dem Markt ausgesetzt sind. Es lassen sich so auch Tendenzen feststellen.

Werden Ihre Pläne konkreter, werfen Sie einen Blick in Ihr Haushaltsbuch. Wie viel können Sie ausgeben und welche Geldmittel stehen überhaupt zur Verfügung? Es ist nicht empfehlenswert, die Finanzen „schön“ zu reden. Bleiben Sie realistisch. In der Regel rechnen die Banken mit maximal 35 Prozent Ihres Haushaltseinkommens. Diesen Betrag nehmen Sie als maximale Höhe der Rate an.

Machen Sie einen BAUFINANZCHECK, damit Sie eine Orientierung haben, welchen Kaufpreis inkl. Nebenkosten können Sie sich leisten. Nach dem Finanzcheck haben Sie eine Orientierung, wie viel Haus Sie sich leisten können. Im Internet bekommen Sie zwar einen groben Eindruck davon, mit welchen Preisen Sie in Ihrer bevorzugten Gegend rechnen müssen. Der genaue Finanzcheck mit einer aktuellen Immobilie ist jedenfalls realistischer. Weil jede Immobilie unterschiedlich gerechnet wird, sollte auch bei jeder Immobilie ein aktueller Finanzierungcheck gemacht werden.

"Der Baufinanz-Check von BAUFINANZ STÖLZGEN bietet eine realistische Berechnung der Finanzierungsmöglichkeiten für Ihr Bauvorhaben oder Ihre Immobilienfinanzierung. Dabei werden die Parameter verschiedener Banken berücksichtigt, um eine zuverlässige Finanzierungszusage zu erhalten. Während der Kaufpreis einer Immobilie relativ genau kalkuliert werden kann, sind die Baukosten bei einem Neubau oft schwieriger vorhersehbar."

Mit unserem Budgetrechner können Sie ganz einfach Ihre monatliche Rate ermitteln. Die Zinsen werden tagesaktuell ermittelt, um Ihnen eine realitätsnahe Berechnung zur Verfügung zu stellen.

Die Berechnung ersetzt nicht das persönliche Gespräch bei einem Finanzdienstleister. Unsere Spezialisten stellen Ihnen eine ganz individuelle Finanzierung auf und stellen Ihre individuellen Bedürfnisse dabei in den Mittelpunkt. Lassen Sie sich beraten!

2. Tipp: erst Finanzierungszusage, dann Kaufvertrag

Bevor Sie beim Notar den Kaufvertrag für Ihre Immobilie unterschreiben, setzen Sie Ihre Unterschrift unter Ihre Baufinanzierung. Ohne die Zusage der Bank für Ihr Darlehen, können Sie kein Haus finanzieren. Die Notare möchten eine Finanzierungszusage bzw. die Grundschuldbestellungsvordruck der Bank vor dem Vertragstermin. Wenn Sie ohne eine Finanzierungszusage den Kaufvertrag unterschreiben, gehen das Kostenrisiko der Rückabwicklung ein.

3. Immobilie finanzieren mit Eigenkapital

Die Banken versuchen Ihr Risiko eines Zahlungsausfalls zu reduzieren. Je mehr Eigenkapital Sie daher in die Baufinanzierung einbringen, desto günstiger wird die Finanzierung. Wir empfehlen, mindestens die Kaufnebenkosten durch Eigenkapital abzudecken. Als Eigenkapital zählen Bausparverträge, Termingelder, Aktien, Sparbücher oder Fondsparpläne. Es kann jedoch auch ein schuldenfreies Grundstück als Eigenkapital eingebracht werden. Voraussetzung: Sie sind Eigentümer des Grundstücks.

4. Tipp: Baufinanzierung auf zwei Darlehen aufteilen

Anstelle von nur einem Kredit, können sie den Darlehensbetrag auf zwei Kredite (oder mehr) aufteilen. Das kann sich lohnen, wenn Sie unterschiedliche Laufzeiten für die beiden Kredite vereinbaren. Der Kredit mit der geringeren Laufzeit geht mit einem niedrigeren Zinssatz einher, sodass sie Zinsen sparen. Es lohnt sich allerdings nur, wenn Sie die Restschuld des Kredits mit der geringeren Laufzeit nach Ende vollständigen tilgen können. Das ist beispielweise dann der Fall, wenn Sie eine Erbschaft oder Schenkung erwarten.

5. Fördergelder einplanen

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet Ihnen diverse Förderprogramme an. Unter anderem unterstützen sie Bauvorhaben zur energetischen Sanierung oder auch Energieeffizienzhäuser. Einige Bundesländer bieten darüber hinaus Förderdarlehen mit günstigen Zinsen an. Oft auch regionale Zuschüsse für Bauvorhaben oder Modernisierungen. Erkundigen Sie sich bei BAUFINANZ STÖLZGEN ob Sie eine Förderung eines Bundeslandes erhalten können.

6. Tipp: Mit der Bank verhandeln

Holen Sie sich am besten mehrere Angebote von unterschiedlichen Anbietern ein und geben sich nicht gleich mit dem Angebot der Hausbank zufrieden. Vergleichen Sie die Finanzierungsangebote untereinander. Um einen Vergleich zu ermöglichen, müssen die Konditionen immer gleich sein. Das bedeutet: Die Zinsbindung, Tilgungshöhe sowie die Darlehenssumme sollten bei jeder Anfrage identisch sein. Bei der Abfrage der Angebote bestehen Sie am besten auf eine Konditionsanfrage. Diese wird nicht an die SCHUFA gemeldet und wirkt sich daher nicht negativ auf Ihr Scoring aus. Starten Sie mehrere Anfragen bei unterschiedlichen Banken ohne Hinweis auf eine Konditionsanfrage gehen die Banken von einer Kreditanfrage aus, die bei der SCHUFA gelistet wird. Mehrere solcher Anfragen kann Ihren Score negativ beeinflussen.

Wenden Sie sich gleich an einen Finanzvermittler wie BAUFINANZ STÖLZGEN, um eine Immobilie zu finanzieren, werden die Angebote der Banken sofort untereinander verglichen. Die Anfrage erfolgt schufaneutral. Zudem spart die Bank mit einem Finanzvermittler Miet-, Verwaltungs- und Personalkosten. Das bewirkt in der Regel einen niedrigeren Zinssatz, sodass Sie bei der Hausfinanzierung sparen.

7. Objektwert der Immobilie berücksichtigen

Die Bank finanziert in der Regel nicht den kompletten Kaufpreis einer Immobilie. Da das Haus der Bank gleichzeitig als Sicherheit für den Kredit dient, möchte die Bank auch über die Jahre hinweg noch einen gewissen Preis für die Immobilie haben. Daher berechnet sie vor der Kreditvergabe den Beleihungswert einer Immobilie, das bedeutet, den Wert, den die Bank in Fall einer Versteigerung oder eines Verkaufs garantiert bekommt. Dieser Wert darf rechtlich gesehen auch nicht über dem Verkehrswert einer Immobilie liegen. Die Berechnungen der Bank liegen zwischen 70 und 90 Prozent des Kaufpreises. Die Differenz bringen Sie selbst in Form von Eigenkapital auf. Mit anderen Worten: Die Summe wird nicht komplett von der Bank finanziert. Der fehlende Betrag wird von Ihnen mit Eigenkapital aufgestockt.

8. Sonderkündigungsrecht bei der Baufinanzierung

Der Gesetzgeber hat jedem Kreditnehmer ein Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren eingeräumt. Dauert Ihre Zinsbindung länger als zehn Jahre dürfen Sie zu jeder Zeit mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Dabei spielt es keine Rolle, ob Ihre Zinsbindung für 12, 15, 20 oder mehr Jahre abgeschlossen wurde. Sie dürfen Ihren Darlehensvertrag nach zehn Jahren jederzeit beenden. Sind die Zinsen seit Abschluss Ihres Vertrages vor zehn Jahren oder mehr gesunken, lohnt sich ein Abschluss eines neuen Vertrages, also eine Umschuldung, zu neuen Konditionen und einem niedrigeren Zinssatz. Besonders in Zeiten niedriger Zinsen sind Darlehen sehr attraktiv und die Ersparnis bei einem Wechsel nicht unerheblich.

9. Tipp für Ihre Baufinanzierung: Absichern mit Versicherungen

Ein Bau oder Kauf einer Immobilie ist für die meisten Menschen eine große Sache und bedeutet ebenso einen großen finanziellen Einschnitt. In der Regel wird eine Immobilie über einen Zeitraum von 20 bis 30 Jahren abgezahlt. Eine Zeit, in der viel passieren kann. Wer kein Risiko eingehen möchte, sollte seinen Hauskauf absichern. Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie sich und Ihre Lieben ab. Sinnvoll ist zudem eine Versicherung bei Verdienstausfall oder Berufsunfähigkeit. Während des Baus schützen eine Neubau- und eine Bauherrenhaftpflicht vor Schäden während der Bauphase. Eine Wohngebäudeversicherung ist ebenfalls nötig. Sie gilt bei einigen Banken sogar als Voraussetzung für die Immobilie. Sie schützen sich damit unter anderem gegen Schäden durch Sturm oder Hagel. Zerstört ein Baum auf Ihrem Grundstück beispielsweise das Dach, greift die Wohngebäudeversicherung.

10. Bausparvertrag als Eigenkapital

Auf einen Bausparvertrag gibt es zurzeit (Juli 2024) relativ hohe Guthabenzinsen. Es macht Sinn ein Bausparvertrag, um eine Summe X anzusparen. Das angesparte Geld kann dann als Eigenkapital in die Finanzierung eingebracht werden. 

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